Страхование ответственности

Страхование гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности является добровольной формой страхования. Однако возможно и обязательное страхование — ст. 15 Федерального закона от 21 июля 1997 года введен специальный вид страхования ответственности — страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасный производственный объект, на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на таком производственном объекте. Данным Законом определены также категории опасных производственных объектов и минимальные размеры страховых сумм.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющих опасность для окружающих.

Страховщик производит страховую выплату при наступлении страховых случаев, каковыми являются:

· вступившее в законную силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) его основной деятельности;

· удовлетворение страхователем (застрахованным лицом) претензии о возмещении ущерба, нанесенного окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем его основной деятельности в добровольном порядке с предварительного согласия страховщика.

Размер ущерба определяется:

· при вынесении решения судом — исходя из суммы, взысканной со страхователя. При этом возмещаются также судебные издержки;

· при добровольном удовлетворении претензии — исходя из суммы, на выплату которой дал согласие страховщик.

При этом все выплаты производятся в пределах установленной договором страховой суммы с учетом франшизы.

После аварии на Чернобыльской АЭС в 1986 году жители России уделяют пристальное внимание проблемам обеспечения технологической и экологической безопасности ядерных объектов и создание действенной системы финансовой компенсации ущерба в случае технологических катастроф.

В действующем Законе № 170-Ф3 «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 года существует ст. 18, касающаяся страховой защиты граждан от риска радиационного воздействия при использовании атомной энергии, однако она достаточно декларативна. В развитие данного Закона в настоящее время подготовлен для внесения в Государственную Думу Российской Федерации законопроект «О ядерном ущербе и ядерном страховании», где предусматривается обязательное страхование ответственности атомных станций за ядерный инцидент с лимитом в 230 миллионов долларов.

Страхование профессиональной ответственности в России и за рубежом.

Мировая практика страхования ответственности.

Согласно принятой на Западе терминологии профессиональная ответственность подразделяется на следующие подвиды:[5]

1. Страхование профессиональной ответственности — в основном юристов.

2. Страхование от небрежности при занятиях врачебной практикой — медицинских работников.

3. Страхование от ошибок и упущений — как правило, бухгалтеров, архитекторов, страховых брокеров и агентов.

В настоящее время в мировой практике наибольшее распространение получили такие виды страхования профессиональной ответственности, как:

· ответственность терапевтов, хирургов и дантистов;

· ответственность юристов;

· ответственность бухгалтеров;

· ответственность страховых брокеров и агентов;

· ответственность архитекторов;

· ответственность агентов по недвижимости.

В соответствии с условиями договора страхования компания соглашается в пределах застрахованного годового суммарного лимита ответственности возместить страхователю финансовый ущерб, понесенный им или его служащими третьим лицам в результате допущенной небрежности, ошибки или упущения при выполнении своих профессиональных обязанностей в качестве представителя одной из профессий, указанных в договоре страхования, в период его действия.

Не подлежит возмещению ущерб, причиненный третьим лицам в результате:

· деятельности вне рамок профессии, предусмотренной законом или правилами;

· неплатежеспособности или банкротства страхователя;

· злоумышленных действий страхователя или его служащих;

· нарушения авторских прав;

· клеветы или диффамации.

Помимо уплаты дополнительной страховой премии страховое покрытие также может распространяться и на:

· продленный срок заявления претензии — в соответствии с данной оговоркой срок, предоставляемый для заявления претензии, продлевается на тридцать шесть месяцев после истечения срока действия договора страхования;

· утерю или повреждение документов — в соответствии с данной оговоркой страхованием покрывается ущерб, вызванный утерей страхователем документов, принадлежащих третьим лицам;

· бывших и будущих партнеров — в соответствии с данной оговоркой страхование распространяется также и на ущерб, причиненный деятельностью бывших или будущих партнеров страхователя;

· общегражданскую ответственность — в соответствии с данной оговоркой страховая защита распространяется также и на иски третьих лиц в связи с ущербом жизни, здоровью и имуществу в результате деятельности страхователя.

Основным рынком, специализирующимся на страховании профессиональной ответственности, признана Великобритания, где лидерами в данном виде страхования являются такие компании как «Royal and Sun Alliance», «Cigna», «Chubb» и другие.

На лондонском страховом рынке наибольшее распространение получила схема страхования с многоуровневым способом распределения ответственности в связи с большой убыточностью данного вида страхования.

Для оценки риска необходимо получить от клиента следующую информацию:

1. Полное наименование и адрес.

2. Род деятельности.

3. Дата основания фирмы.

4. Сведения о предыдущих наименованиях фирмы.

5. Сведения об имевших место слияниях с другими компаниями.

6. Входит ли фирма в какие-либо ассоциации.

7. Сведения об учредителях и партнерах.

8. Квалификация персонала:

· номера дипломов и квалификационных свидетельств;

· стаж работы по специальностям;

· занимаемые должности согласно штатному расписанию.

9. Сведения о филиалах и дочерних компаниях, в том числе и за границей.

10. Доход и гонорары, полученные в предыдущем году.

11. Сведения обо всех исках (претензиях), выдвинутых к фирме за последние пять лет.

12. Сведения о предыдущих страховщиках.

13. Требуемое покрытие.

· требуемый лимит;

· требуемая франшиза;

· требуемые оговорки;

· дата начала страхования.

Страховая премия, как правило, складывается из двух составляющих:

1. Фиксированной суммы за каждого служащего.

2. Процент от гонорара (дохода).

В настоящее время на лондонском рынке тариф колеблется от 0,1 до 7,5 процентов суммы гонорара в зависимости от рода деятельности и размера франшизы.

 Скачать реферат