Классификация страхования ответственности и сегментация страхового рынка

Страхование ответственности по классификации

Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя. Через страхование ответст­венности реализуется страховая защита экономических интере­сов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, кото­рые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Понятие страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой само­стоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страховате­ля по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу данных третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответст­венности по обязательствам, возникающим вследствие причине­ния вреда со стороны страхователя (физического или юридиче­ского лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессио­нальной ответственности качества про­дукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная зако­ном или договором мера государственного принуждения, приме­няемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имуществен­ный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через за­ключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причи­ненный ущерб страхователь может нести уголовную, админист­ративную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои

противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного треть­ему лицу, перекладывается на страховщика.

Страхование профессиональной ответственности связано с воз­можностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих про­фессиональных обязанностей или оказанием соответствующих ус­луг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и не­брежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхова­ния профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответ­ственности относятся следующие виды:

• страхование гражданской ответственности владельцев авто­транспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности (при котором объ­ектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам).

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

рост интенсивности дорожного движения, сопровождаю­щийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное .средство — автомо­биль, мотоцикл, мопед -— выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред уча­стникам дорожного движения (водителям и пешеходам), в большинстве зарубежных стран страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств носит обязательный характер. В РФ данное страхование пока проводится только в доб­ровольном порядке.

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обяза­тельство возместить имущественный вред третьим лицам из чис­ла участников дорожного движения, который возник в результа­те эксплуатации страхователем автомобиля,/ мотоцикла, мото­роллерами т.п. Возмещение .имущественного вреда третьим ли-пшпроизводится в пределах заранее установленной страховой сум\ш[^ страховым случаям, когда производится выплата стра-

^(овщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, стра­ховая выплата в рамках договора страхования гражданской от­ветственности владельцев автотранспортных средств произво­дится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в преде­лах заранее установленной страховой суммы, которая носит на­звание лимита ответстве}1ности_страхов1цика. Страхование про-

-Ждится'как с лимитами ответственности страховщика по каж­дому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, ко­торый установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспорт­ного средства). К числу критериев определения страховой пре­мии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мас­терства водителя — число лет безаварийной работы и километ­раж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату,"если ~будет установлено, что причинение имуществен­ного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страхов­щик освобождается от ответственности произвести выплату, ес­ли будет установлено, что имущественный вред возник из-за

проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограниче­ния или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имуще­ственного вреда и обстоятельствами несанкционированного ис­пользования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

 Скачать реферат