Депозитная политика банка

· в зависимости от срочности депозитных отношений (временные грани­цы);

· в зависимости от географического принципа (территориальные границы);

· в зависимости от объемов и структуры привлеченных средств (количественные и качествен­ные границы).

В обобщенном виде классификация границ представлена на рисунке 3.

Рис. 3. Границы депозитной политики банка

Рассматривая депозитную политику банка как один из элементов банковской политики в целом, необходимо исходить из того, что основной целью депозитной политики является привлечение как можно большего объема денежных ресурсов по наименьшей цене. Успешная реализация этой многогранной цели депозитной политики банка предполагает решение в процессе ее формирования таких задач, как:

· содействие в процессе проведения депозитных операций получению банковской прибыли или созданию условий для получения прибыли в будущем;

· поддержание необходимого уровня банковской ликвидности;

· обеспечение диверсификации субъектов депозитных операций и сочета­ние разных форм депозитов;

· поддержание взаимосвязи и взаимной согласованности между депозитными операциями и операциями по выдаче ссуд по суммам и срокам депози­тов и кредитных вложений;

· минимизация свободных средств на депозитных счетах;

· проведение гибкой процентной политики;

· постоянное изыскание путей и средств уменьшения процентных расхо­дов по привлеченным ресурсам;

· развитие банковских услуг и повышение качества и культуры обслуживания клиентов.

В данном вопросе целесообразно также рассмотреть механизм формирования депозитной политики банка, который схематично представлен на рисунке 4. От эффективности функционирования данного механизма во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.

Каждый из этапов формирования депозитной политики банка непосредственно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В процессе разработки механизма депозитной политики банка принимают участие различные структурные подразделения банка. В контексте данного вопроса также необходимо отметить, что важным фактором, определяющим ликвидность банка, является качество его депозитной базы. Критерием качества депозитов является их стабильность. Чем больше стабильная часть депозитов, тем выше ликвидность банка, поскольку в этой части аккумулированные ресурсы не покидают банк. Увеличение стабильной части депозитов снижает потребность банка в ликвидных активах, так как предполагает возобновляемость обязательств банка.

Рис. 4. Схема формирования депозитной политики банка

Анализ состояния различных видов депозитов, проведенный зарубежными исследователями показал, что наибольшей стабильностью обладают депозиты до востребования. Этот вид депозитов не зависит от уровня процентной ставки. Его принадлежность к тому или иному банку в большей мере обусловлена такими факторами, как: качество и быстрота обслуживания; надежность банка; разнообразие услуг, предлагаемых вкладчикам; близость расположения банка от клиента.

Проблемы формирования депозитной базы банка

Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

К субъективным проблемам относятся такие, как:

· масштабы деятельности и слабая капитальная база российских банков;

· отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;

· недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;

· отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;

· недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депо­зитных услуг и так далее.

Среди объективных факторов выделяются следующие:

· прямое и косвенное воздействие государства и государственных орга­нов на банки;

· влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;

· межбанковская конкуренция;

· состояние денежного и финансового рынка России;

 Скачать реферат